房抵贷   北京青年报

　　用现有房产抵押向银行贷款，房抵贷再去买房，本轮这样可能连首付都能免了，楼市这就是上涨房抵贷。北京青年报记者调查发现，凶被如果严格按照监管规定和操作流程，房抵贷这类银行房抵贷产品根本就不可能冠冕堂皇地进入楼市，本轮能躲避监管限制去买房的楼市银行资金必须依赖各种弄虚作假的不规范动作或者打监管的擦边球。

　　在楼市火爆的上涨当下，越来越多的凶被人发现借银行的钱买房是最划算的投资方式。于是房抵贷，很多人打起了聪明的本轮小算盘，用现有房产抵押向银行贷款，楼市再去买房，上涨这样可能连首付都能免了。凶被这种房抵贷产品被认为是本轮楼市上涨的帮凶。

　　现象

　　多家银行有个人房抵贷产品

　　所谓“房抵贷”，是指借款人以自己或关系人的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

　　实际上，房抵贷业务是银行的一项传统业务，并非楼市火爆时才有，大部分银行都有这类业务，但在具体限制条件上有所差异。

　　北青报记者从多家银行了解到，目前个人房抵贷产品分两种，一类是消费贷款，用来满足个人装修、旅游、留学等消费需求，另一类则是经营贷款，用来满足个体商户或小微企业的生产经营需要。消费贷的限制比经营贷要严格。

　　据悉，北京地区的房抵贷业务利率高于按揭贷款，不仅不能打折，一般还要在基准利率基础上上浮10%-30%，贷款期限一般10年，最多20年或30年，且贷款人年龄加贷款期限不能超过70。

　　房抵贷业务的贷款额度最高是所抵押房产评估值的7-8成，而房产的评估值并非市价，一般相当于市价的7-8成，个别银行允许做到9成，也就是说100万元市价的房最多也就能从银行贷出60万元左右。

　　当然，与按揭贷款一样，房抵贷的额度，除了与房产市值有关，还与贷款人的偿还能力相关，一般银行要求月收入要大于月还款额的2倍。

　　2014年，为防止贷款资金进入投资领域，北京银监局专门发文要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内。这意味着，向北京地区的银行申请个人消费贷款，不论你的抵押房产估值多高，也不论你的个人收入多高，最多也就只能贷款100万元。

　　北青报记者注意到，这只是监管部门“原则性”的要求，部分银行也曾与其他机构合作，开发出最高额度超过100万的抵押消费贷款。

　　追访

　　“房抵贷”并不能买房炒股?

　　多家银行负责人对北青报记者表示，不论是消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房买股票，这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户;申请旅游的直接进入旅行社账户。

　　北青报记者了解到，针对小微企业和个体工商户的个人经营贷款的期限和额度普遍高于消费贷款。以华夏银行北京分行为例，该行的个人消费贷款上限100万元，但经营贷款最高额度能到2000 万元。不过，该行有关人士表示，审批时，会认真查看企业的流水、合同等材料，如果一家企业每月只有几万元的流水，却要申请2000万元的贷款，肯定不会批的。一旦在贷后管理中发现贷款资金去买房了，可以认定违约，银行会要求提前追回贷款。

　　在谈到房抵贷产品进入楼市的现象时，多位银行人士对记者表示，如果严格按照监管规定来，不可能出现这种现象。银行的房抵贷资金进入楼市，只可能是弄虚作假。比如，客户自己虚构装修、珠宝、古玩字画等的买卖合同，让银行把钱打到自己找到的关系户，再转出来去买房炒股。这些案例并不算少见，银行内部人士对此也是睁只眼闭只眼。毕竟房抵贷产品的不良率并不高，某股份制银行中报披露的此类贷款不良率只有0.47%，与按揭差不多。

　　有业内人士透露，现在市场上很多拉人做银行贷款的中介，就是靠给贷款者办这些手续挣钱。当然，这些中介与银行贷款部门也有着或明或暗的合作关系。